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金融行业探讨:新形势下融资担保公司生存与发展的几点思考

来源:农村金融时报      发布者:admin      点击数:      发布时间:2019/10/22 16:31:59

融资担保行业“规模小,作用大”,近年来,各地政府加强了政府性融资担保机构体系建设,增加了所属融资担保机构的注册资本金,因而全行业法人机构数逐年下降的同时,行业实收资本总额却逐年增长。截至2018年底,全行业实收资本共计1.14万亿元;融资担保机构从2012年的8590家减少到6053家,机构数量明显减少(退出的主要是民营担保机构);代偿率已达3.74%,为年度新高;融资担保放大倍数仅仅为1.89倍,难以增长;担保业务收入逐年下降,盈利能力在减弱,可持续发展遭遇瓶颈问题。


当前,融资担保公司面临的问题、困难和任务繁多,在思想认识、历史包袱、可持续发展、摆脱困境、提供准公益性担保服务、客户等方面存在不同程度的问题。


担保业的使命,是要解决广大中小微企业的融资难融资贵问题。这个使命,也让担保机构一直享受着很多扶持政策。担保机构要真正做到守初心、担使命,还要从以下几方面,实现可持续发展。


一是解放思想促发展,即从经营思想上下功夫。首先,要有发展的自信。树立自信之前,必须先准备好如何面对担保业的困难和挑战。如何千方百计去克服困难,思想认识就很重要。其次,要不忘初心,要有道路自信, 有使命担当精神。面对千千万万的广大中小微企业的增信需求,融资担保公司必须坚定信心,以更大的勇气和智慧、更有力的措施和办法推进担保事业的发展。最后要有所敬畏。融资担保公司要以史为鉴,认真汲取二十年来担保业历史上发生的教训,才能避免重蹈覆辙。面对新形势,担保机构要解放思想,坚定信心,万众一心,排除万难,联手营造有利的发展环境,为逐步解决广大中小微企业融资难融资贵问题作出更大贡献。


二是加强管理练内功,即从自身管理上下功夫,建立完善的行政经营财务管理体制,有完善的规章制度,苦练内功,用制度来管人管事管物。


三是合理收费打基础,即从增加收入上下功夫。收入是担保机构存活的基础。合理的收费收入布局是担保机构生存发展的基础。作为政策性融资担保机构,根据《融资担保机构监督管理条例》第十九条纳入政府推动建立的融资担保风险分担机制的融资担保公司,应当按照国家有关规定降低对小微企业和农业、农村、农民的融资担保费率,必须执行政策性费率。作为商业性担保机构的收费,应有商业性收费和政策性收费构成。作为商业性的收费,根据《融资担保机构监督管理条例》第十九条融资担保费率由融资担保公司与被担保人协商确定。据此,担保机构可以根据行业风险和客户的盈利能力等具体情况协商定价。与此同时,政府部门在传承以往的扶持政策时,应着重突出对担保机构的补贴及时到位,丰富担保机构的收入结构,促进担保机构可持续发展。


四是尽职免责去包袱,即从内生动力上下功夫。如何激发从业者开展担保业务的内生动力是一个永恒的课题。当前,当务之急是建立尽职免责机制。尽职免责,即在担保项目出现风险后,经过有关工作流程,有充分证据表明,融资担保业务工作人员(包括但不限于分管担保业务的机构负责人、管理部门及担保业务经办分支机构负责人、管理人员和经办人员)在办理担保业务营销、受理、尽职调查、审查审批、担保承保、保后管理、风险处置、档案管理等环节中,严格按照有关法律法规、规章、规范性文件、内部管理制度和业务有关合同、协议的规定(约定),勤勉尽职地履行了职责的,应免除其全部或部分责任,包括经济处罚、行政处分等责任。


五是加强风控化不良,即从风控模型上下功夫。一方面,应完善内控制度,构建风险防范的“铜墙铁壁”。主要从以下几方面着手:首先,是充分利用大数据分析技术手段,收集和建立各类行业、企业风险要素及其典型案例,提高风险评估和控制能力,提升风控管理水平。其次,是加强业务环节内部控制管理。不断清理和优化业务流程,补齐业务短板,堵塞制度流程漏洞和风险,强化内部控制管理。主要控制措施是真正做到按“两品一流”做好保前保中保后的风险管理工作,包括受理申请、调查和评估、审批、签订担保合同、日常监控、会计控制等方面,通过强化各个环节风控管理水平有效提升内部控制管理效率。再次,是强化信用担保风险管理措施的落实。通过事前风险评估和事后监督检查相结合,完善风险控制链,落实风险控制措施,并不断建立完善多层次担保客户监督机制,控制操作风险。最后,是尽量建立物理网点,利用驻地监控形式,确保受保企业的经营管理尤其是现场信息的对称。另一方面,在出现代偿后,能积极在传统诉讼清收、处置抵押物等方式的基础上尝试整合资源、资产重组、转让债权打包处置、债务转移、破产重整等方式,提高处置的效率,盘活存量资产。通过淘宝网络平台进行公开拍卖、推动法院借助淘宝网进行司法拍卖,加快处置不良资产。另外,在确保操作风险可控的前提下,通过外包清收、内包清收、联合产权交易所债权交易等清收手段和模式,促进清收工作取得成效,快速降低不良率,提升资产流动性,提高资产运营能力。通过风险资产整体出售、贷款重组、转贷、第三方承接、重新落实贷款反担保措施,制定还款计划乃至诉讼、执行、变现、破产重组等方式,多管齐下,力求实效。


六是创新产品找出路,即从业务品种上下功夫。要紧跟国家政策,及时调整产品结构,实现业务转型升级。担保公司要根据国家产业政策,信贷政策的调整,适时调整担保业务产品,使担保业务始终与国家的产业和信贷政策同步,规范业务操作流程,调整产品结构,促进转型升级。首先,要有序退出产能过剩、资源消耗高、要素投入粗放、技术进步和技术创新滞后的企业,在提升担保业务发展质量上做文章。其次,应推进与国计民生息息相关的国资企业市场化融资担保业务、农村人居环境专项贷款担保业务、扶持工业新兴产业融资担保业务、公积金阶段性担保业务、小微企业“三农”以及普惠金融担保业务等。再次,应推进主板上市企业的担保业务、资本市场评级AA+及以上企业的担保业务、一级施工资质及以上的施工企业履约保函业务、债权清晰的诉讼保全担保业务,努力推进担保业务转型升级。最后,应有计划地尝试供应链融资担保业务等,争取多做安全可靠的非融资性担保业务。


七是培植客户做园丁,即从维护培养客户上下功夫。首先,应让客户有宾至如归的感觉,这是掌握客户信息,保证信息对称的开始。其次,应重点关注小微企业和“三农”,这既是获客的需要,又是培养客户忠诚度的开始。最后,应经常走访客户,与客户交朋友,坦诚相待。对客户的经营管理财务管理和行政管理都要勤于把脉,多提合理化建议,与客户共进步谋发展。


八是依靠政府做主导,即从政府层面下功夫。担保机构从成立时就具有准公益性、风险高、收益低等特点,这些都必须充分体现政府主导性。如积极发展政府支持的融资担保机构,组建再担保机构,完善对政府控股担保机构的考核和风险分担机制,形成政策支持合力,包括出台对担保机构的扶持政策,如通过财政注资、划拨土地和金融基础设施等优质资产、整合优质金融资源等方式提升担保机构的资本金和资产实力,提高资本充足性;出台财税扶持政策,包括呆坏账核销政策;提供人民银行征信、社保、工商、税务、住建以及其他大数据支撑。


作者为广西中小企业融资担保有限公司董事长 邱宗跃